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Comment retirer de votre 401K

Publié:2012-03-08Source: général
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Trois parties: retrait après l'âge de 59.5Withdrawing Avant Age 59.5Making Un retrait des difficultés

A 401 (k) est un type d'option d'épargne-retraite offert à de nombreux travailleurs par leurs employeurs aux États-Unis. Les employés avec 401 (k) des plans déposer un pourcentage de leur salaire dans un compte avant que l'argent est imposé. Beaucoup d'employeurs acceptent de faire correspondre les cotisations des employés à leurs régimes de retraite comme un avantage. Retrait d'un 401 (k) est généralement pas autorisée jusqu'à ce que le titulaire du compte atteint 59,5 ans, bien que certaines circonstances le permettent les fonds soient accessibles plus tôt.

Étapes

Partie 1 de 3: retrait après l'âge de 59,5

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Comprendre 401 (k) le retrait après 59,5 ans. À l'âge de 59,5, vous êtes au considéré comme ayant atteint l'âge minimum de distribution, et peut donc commencer le retrait de votre 401 (k) sans être soumis à une pénalité de 10% sur les premières distributions . Les retraits seront imposés à votre taux actuel de revenu, en raison du fait que vos contributions sont à impôt différé.

Il ya plusieurs options de retrait disponibles une fois que vous atteignez 59,5, et ce que l'option que vous choisirez dépendra de vos objectifs et de la situation financière globale. Avant d'élire une option, il est toujours sage de s'asseoir avec un conseiller. La plupart des entreprises qui offrent des régimes 401 (k) des plans ont des conseillers compétents qui comprennent la complexité des régimes 401 (k) les plans, les choix disponibles aux participants au régime, et les conséquences de chaque choix. Alternativement, vous pouvez demander de l'aide à l'extérieur d'un comptable ou un planificateur financier afin de poursuivre votre compréhension et de fournir plus différentes options.

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Envisager la création d'une distribution forfaitaire. La répartition forfaitaire est forme typique de paiement pour un 401 (k). Elle se réfère à un paiement, vous pouvez prendre comme un revenu, pour lequel vous devrez payer des impôts sur. Plans offrent généralement une variété de quantités de distribution au choix du titulaire du compte, y compris en prenant la totalité de la somme à la fois. Les options incluent souvent un montant périodique, ou un pourcentage fixe du compte sur une base régulière.

Par exemple, vous pourriez choisir de prendre $ 2000 par mois, 10 000 $ par trimestre, ou 1% du solde du compte chaque trimestre. En règle générale, la plupart des régimes vous permettent de sélectionner un montant particulier pour recevoir toutes les deux semaines, des mois ou trimestres. Vous êtes également autorisé à modifier périodiquement le plan tout au long de l'année ..

Assurez-vous de communiquer avec un conseiller avant d'opter pour un montant de distribution particulier et le calendrier.

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Envisagez l'achat d'une rente. Acheter des rentes est un moyen de recevoir un revenu pour le reste de votre vie, sans avoir à vous soucier de la façon dont la source du revenu est investi. Vous pouvez également attribuer ces comptes à votre conjoint en cas de décès.

Rentes vous permettent d'échanger essentiellement votre 401 (k) pour un revenu garanti à vie, qui peut être efficace pour les personnes qui sont inquiets au sujet épuisé leurs économies. Il peut également être utile pour les personnes qui cherchent à éviter les tracas et les soucis de l'investissement.

Soyez conscient qu'il ya des risques associés à cette option, y compris ce qui peut avoir des frais assez importants. Assurez-vous de consulter un conseiller avant de continuer, car ils peuvent vous informer de ce que vos différentes options et la façon de procéder.

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Envisager de roulement de l'argent dans un IRA. Un retournement dans un IRA se réfère au processus de déplacement actifs de votre 401 (k) dans un IRA. Cette option peut permettre une plus grande flexibilité et de contrôle sur les investissements, et il est recommandé par de nombreux conseillers. Dans un IRA, vous êtes libre d'investir de l'argent comme bon vous semble. Cela peut être particulièrement utile si vous n'êtes pas satisfait de la performance de votre 401 (k).

Notez que les transferts peuvent être directs - passer d'un régime à l'autre - ou indirecte lorsque les administrateurs 401 (k) de régimes vous envoie directement les fonds. Si cela se produit, vous avez une seule période de 60 jours pour ouvrir le nouveau compte de l'IRA et éviter l'impôt sur le revenu; autrement, impôt sur le revenu sur l'ensemble du montant distribué sera due.

Depuis l'investissement dans l'IRA traditionnelle est (et donc le résultat avant impôt est contribué) déductibles d'impôt, si vos 401 (k) des contributions sont également pré-impôt, le roulement est assez simple. En cas de retrait de l'IRA, cependant, les impôts seront dus sur les sommes retirées. Votre 401 (k) peut également être basculé dans un Roth IRA, ce qui impliquerait des impôts payés, mais d'autres retraits de votre IRA serait ensuite libre d'impôt.

L'argent dans un 401 (k) ne peut pas être touché en cas de faillite personnelle ou poursuites, ce qui signifie qu'il est protégé de vos créanciers. Malheureusement, cela ne vaut pas d'IRA, qui sont plus vulnérables.

Si vous avez plus d'un compte de retraite, il est parfois recommandé que vous consolidez dans un IRA, qui est plus facile à gérer et vous donne de chances de bénéficier de réductions dans les fonds communs de placement.

Pour retournement de l'argent dans un IRA, il suffit de contacter la la société qui détient votre 401 (k) plan ou administrateur de votre régime, et demander de l'argent pour roulé sur dans un IRA de votre choix. Ils vous guideront à travers le process.Typically vous aurez besoin de configurer un IRA à l'avance, et vous pouvez le faire par la plupart des institutions financières. Les principaux fournisseurs de l'IRA sont en cours Vanguard, Fidelity et T.Rowe Prix.

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Envisager de ne rien faire. Ne rien faire avec votre 401 (k) une fois que vous atteignez l'âge de 59,5 ans est également une option viable. Pourvu que vous n'êtes pas à la retraite et continuent de travailler, vous pouvez continuer à investir des fonds de pré-impôt dans votre 401 (k) et de laisser le principe croître en franchise d'impôt, comme vous le faisiez jusqu'à ce point.

Vous n'êtes pas obligé de prendre des distributions minimales à partir d'un 401 (k) jusqu'à ce que vous êtes âgé de 70,5 ans. Si vous prévoyez poursuivre les contributions à votre 401 (k) pour une période postérieure à 59,5, il est sage de consulter votre conseiller au travail pour discuter des options pour re-configuration de vos investissements pour réduire les risques et de préserver le capital en tant que mouvement proche de la retraite. .

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Consultez un conseiller financier pour répondre à vos questions. Comme mentionné précédemment, la consultation d'un conseiller financier de la (k) compte 401 est une étape critique. Les subtilités de votre compte de retraite seront généralement assez compliqué et difficile de se négocier, et donc des conseils d'expert est souvent nécessaire.

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Contactez votre administrateur de projet de création d'un retrait de la distribution d'une somme forfaitaire, acheter une rente, ou de renversement de votre 401 (k),. Toute activité de retrait débutera par une discussion avec votre administrateur de régime. Bien que votre employeur parraine le régime, le régime est généralement géré par une institution financière tierce partie, et l'administrateur du régime sert de connexion entre vous et votre plan. Demandez à votre employeur qui administrateur de votre régime est si vous n'êtes pas sûr. Si vous savez qui ils sont, en contact avec eux pour discuter des options pour la création d'un retrait de la distribution d'une somme forfaitaire, l'achat d'une rente, ou le renouvellement de votre 401 (k), et ils peuvent vous guider pour les prochaines étapes.

Partie 2 de 3: retrait avant l'âge de 59,5

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Comprendre les conséquences d'un retrait. Votre 401 (k) est destiné à fournir un revenu de retraite et doit être considéré comme une source de liquidités de dernier recours pour les dépenses avant. Le retrait de votre 401 (k) avant d'atteindre l'âge de la retraite peut venir avec quelques conséquences de l'IRS.

Si vous retirez tout montant de votre 401 (k) avant 59,5 ans, vous devrez payer une pénalité de 10% à l'IRS sur le dessus de taxes ordinaires pour la somme vous retirez. Sur les retraits après 59,5 ans l'âge, il n'y aura pas de pénalité, mais le montant que vous retirez sera considéré comme un revenu imposable pour cette année, vous aurez donc devoir payer des impôts à la fin de l'année.

Généralement, après 70,5 ans, vous devez commencer à retirer à partir de votre 401 (k) ou IRA comptes selon les conditions de l'accord.

Les frais de retrait anticipé ne sont pas seulement limitées à la pénalité de 10% et les taxes ordinaires. Vous êtes également interrompre l'effet de richesse de mélange des temps et des contributions régulières. Retrait même un an ou deux précoce peut entraîner des dizaines de milliers de financement de la retraite potentiellement perdu.

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Envisager des alternatives si vous avez besoin retraits périodiques. Depuis le retrait d'avance est cher, il est sage d'envisager d'autres options en premier si financement est nécessaire

Empruntant des fonds à partir de votre plan (k) 401 est également une option qui permet d'accéder à des fonds sans avoir besoin de retirer techniquement. Tout en empruntant des fonds du compte va interrompre l'impact à long terme de composition, d'emprunter et de rembourser le prêt est une meilleure option que de prendre une distribution et de payer la pénalité et impôts dus. Les prêts doivent être remboursés dans un délai de 5 ans et sont assujettis à un taux concurrentiel (taux préférentiel + 1%). Contactez votre conseiller pour déterminer si cette approche est la bonne pour vous. Notez qu'il existe des restrictions à cet égard. Par exemple, vous ne pouvez pas emprunter des fonds, puis les rouler sur un autre compte.

Si vous êtes actuellement dur pour des fonds, des prêts à faible intérêt auprès d'un prêteur serait une option de retrait plus intelligent que plongeant dans votre 401 (k). Dans le long terme, en prenant l'argent du 401 (k) vous donner un avantage net de la moitié à peine un retrait.

En regardant dans la vente de biens, prêts à partir amis ou en famille, réduire les dépenses, ou en utilisant toutes les économies de trésorerie sont souvent meilleures options puis vous soumettre à des pénalités de retrait anticipé.

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Retirer sans pénalité selon la Règle 72 de l'IRS (t). Cette disposition vous permet de retirer de l'argent en fonction de votre espérance de vie. Cela signifie simplement que la distribution, vous pouvez recevoir en vertu de ce plan est calculée en utilisant votre espérance de vie estimée (selon les statistiques de tables), ce qui contribue à assurer que la distribution que vous recevez ne mènera pas à appauvrissant prématurément votre compte. En vertu de cette règle, vous devez effectuer des retraits pendant au moins 5 ans ou jusqu'à ce que vous atteignez l'âge 59-1 / 2, soit la plus longue. Cela se produit le plus souvent lorsque les employés sont 56 et sur le point de départ à la retraite, le retrait d'un certain montant d'argent chaque année jusqu'à 61. Ou vous pourriez retirer de moins pour une période de temps plus longue.

Vous pouvez éviter la pénalité de retrait précoce de 10% de cette façon, mais vous aurez toujours payer des impôts sur l'argent retiré, perdre le bénéfice aggravées vous auriez autrement dû.

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Contactez votre administrateur du régime à se retirer avant l'âge de 59,5 en utilisant une des méthodes ci-dessus. Votre administrateur peut vous guider dans le processus de mise de fonds à partir de votre 401 (k) à votre compte bancaire.

Partie 3 de 3: Création d'un retrait des difficultés

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Déterminez si vous répondez aux critères pour retrait des difficultés. En cas d'urgence, certains régimes permettent aux participants de recevoir distributions au début d'un plan (k) 401 sans être soumis à la pénalité de 10% de retrait précoce standard. Ceci est connu comme un retrait des difficultés. Il est important de noter que les impôts seront toujours raison sur toute distribution tôt, et il est nécessaire de prouver que la situation d'urgence est valide. Critères de qualification comprennent:

Vous ou un membre de votre famille immédiate a frais médicaux exceptionnellement élevés.

Vous achetez une maison principale.

Vous payez les frais de scolarité pour vous-même ou de la famille.

Vous avez besoin de l'argent pour rester en dehors de la forclusion.

Vous en avez besoin pour le coût d'un enterrement.

Si il ya des améliorations à domicile nécessaires à effectuer sur votre résidence principale.

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Déterminez si vous êtes admissible pour les retraits sans pénalité. Dans certains programmes de retraite, il ya un nombre limité de critères spécifiques, impliquant pas de pénalités financières, vous permettant de prendre l'argent de votre 401 (k) sans avoir à payer. Bien que pas toujours disponibles, il est souvent vrai que vous pouvez retirer de l'argent gratuitement si vous:

Devenez totalement invalide.

Sont dans la dette pour les frais médicaux qui dépassent 7,5 pour cent de votre revenu brut ajusté.

Sont ordonnées par le tribunal de donner l'argent à un conjoint divorcé, un enfant ou une personne à charge.

Sont cuites dans l'année où vous atteignez 55 ans, ou plus tard.

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Prouvez que vous avez besoin de l'argent en raison d'une contrainte. Si vous vous qualifiez pour les critères décrits ci-dessus, vous devez fournir à votre employeur la preuve financière de vos difficultés, cela pourrait inclure toute la documentation financière ou des factures que l'employeur exige de vérifier correctement difficultés. Nécessité absolue est un élément clé d'être admissible à ce genre de retrait.

Notez qu'il ya une exception à avoir besoin de fournir de la documentation financière. Ceci est dans le cas où votre employeur utilise une méthode «auto-certification» de prendre des retraits difficiles. Selon cette approche, si vous tombez sous les critères ci-dessus, vous n'êtes pas tenu de fournir des documents supplémentaires. En cas d'auto-certification, il vous est interdit de faire de nouvelles contributions au plan (k) 401 pendant six mois, précède également les fonds de contrepartie de l'employeur. Distributions aux difficultés ne peuvent pas être remboursés et peuvent considérablement affecter le solde à la fin du compte à la retraite. Contactez votre employeur pour en savoir davantage sur cette option.

Non chaque employeur prévoit des dispositions de retrait des difficultés dans leur programme de retraite, il est donc important de vérifier les exigences et réglementations spécifiques avec votre institution financière et votre employeur avant de vous déplacer vers l'avant.

Habituellement, vous devrez contacter votre administrateur de régime ou de votre département RH au travail pour obtenir ces questions spécifiques répondu, ou être dirigés vers le bon canal.

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Survolez les fonds. Certains employeurs permettent des retraits non difficultés dans la forme de reports de fonds. Cela prend de l'argent à partir de votre 401 (k) et la redistribue à un autre compte, comme un IRA, sans pénalité fiscale. Une fois que l'argent est reporté, vous pourriez avoir moins de restrictions pour retirer en raison de moins de contraintes administratives.

Conseils

Si vous ne voulez pas divulguer vos finances personnelles à votre employeur, mais besoin d'un retrait des difficultés, vous pouvez subir un processus d'auto-certification. Cette option vous interdit de contribuer à votre 401 (k) pour 6 mois, cependant.

Avertissements

Il ya une pénalité de 10 pour cent sur les retraits de rigueur si vous êtes moins de 59 1/2. En plus du 10 pour cent, ce que vous prenez est imposé comme un revenu. Ainsi, par exemple, si vous prenez de 10.000 dollars à partir de votre 401 (k), vous pourriez effectivement recevoir seulement un peu plus de la moitié de cette somme.

Si vous ne placez pas roulé sur les fonds dans un nouveau compte dans les 60 jours, vous recevrez une pénalité de 10 pour cent.

Certaines entreprises ne permettent pas de vous retirer de votre 401 (k) alors que vous êtes toujours à l'emploi par eux.

Les employeurs peuvent choisir d'interdire les retraits difficiles. Assurez-vous que vous examinez vos documents 401 (k) (y compris les petits caractères) avant de choisir de se retirer.

[Rédacteur: Admin]
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