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Comment comparer les programmes hypothécaires

Publié:2012-07-31Source: général
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Pour comparer les programmes de prêts hypothécaires que vous avez besoin de regarder l'APR. Qu'est-ce qu'un taux annuel en pourcentage (TAP)? Le taux annuel en pourcentage (TAP) est un taux d'intérêt qui est différente de la fréquence de la note. Il est couramment utilisé pour comparer les programmes de prêts de différents prêteurs. La vérité fédérale en droit de prêt nécessite sociétés de prêts hypothécaires de divulguer l'APR quand ils annoncent un taux.

Étapes

Comment comparer les programmes hypothécaires


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Regardez votre Vérité dans les prêts (TIL) déclaration de votre banque / courtier. Typiquement l'APR se trouve à côté de la vitesse.

Exemple:

  • Année fixe | 8 pour cent | 1 point | 8.107% APR

    L'APR ne modifie pas vos paiements mensuels. Vos paiements mensuels sont fonction du taux d'intérêt et la durée du prêt.

    L'APR est un nombre très déroutant! Même les banquiers et courtiers en hypothèques admettent qu'il est source de confusion. Le TAP est conçu pour mesurer le «vrai coût d'un prêt." Il crée un niveau terrain de jeu pour les prêteurs. Il empêche les prêteurs de la publicité d'un faible taux et en cachant les frais.

    Idéalement, on devrait être en mesure de comparer APRs de différents prêteurs, puis sélectionnez le prêt avec l'APR plus bas.

    Malheureusement, il est pas si simple. Différents prêteurs calculer APRs différemment! Un prêt avec un faible APR peut ne pas être le meilleur choix. Un bon moyen de comparer différents prêteurs est de leur demander de fournir une estimation de bonne foi des frais de clôture. Soyez sûr que vous comparez le même programme de prêt (par exemple, 30 ans fixe), taux d'intérêt et taux de période de blocage. Vous pouvez ignorer les frais qui sont indépendants du prêt, tels que les propriétaires d'assurance, frais de titre, les frais d'entiercement, les honoraires d'avocat, etc. Faites particulièrement attention aux frais d'emprunt. Le prêteur avec les frais d'emprunt plus bas aura probablement la meilleure affaire.

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Calculer l'APR:

La raison pour laquelle APR sont source de confusion est parce que les règles pour calculer FEM se pas clairement définis.

Quels sont les frais sont inclus dans le rapport annuel?

Les frais suivants sont généralement inclus dans le TAEG:

  • Points - deux points d'escompte et points de départ

    Intérêts pré-payé. Les intérêts payés à partir de la date à laquelle le prêt se termine à la fin du mois. La plupart des sociétés de prêts hypothécaires assument 15 jours d'intérêts dans leurs calculs. Toutefois, les entreprises peuvent utiliser un nombre entre 1 et 30!

    Prêt Coût de traitement

    Frais de souscription

    Des frais de préparation de documents

    D'assurance-hypothèque privée

    Les frais suivants sont parfois inclus dans le TAEG:

    Frais prêt à l'application

    L'assurance-vie de crédit (assurance qui paie l'hypothèque en cas de décès de l'emprunteur)

    Les frais suivants ne sont normalement pas inclus dans le TAEG:

    Titre ou taxe abstraite

    Frais d'engagement

    Frais de procureur

    Frais de notaire

    Préparation des documents (facturés par l'agent de clôture)

    Accueil des frais d'inspection

    Frais d'enregistrement

    Les droits de mutation

    Rapport de crédit

    Frais d'évaluation

    Calcul APR sur les prêts et le ballon est encore plus complexe parce que les taux futurs sont inconnus. Le résultat est encore plus de confusion sur la façon dont les prêteurs calculer APRs.

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Ne pas essayer de comparer un prêt de 30 ans avec un prêt de 15 ans en utilisant leurs APRs respectifs. Un prêt de 15 ans peut avoir un taux d'intérêt inférieur, mais pourraient avoir un TAP supérieur, étant donné que les frais d'emprunt sont amortis sur une période plus courte de temps.

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Sachez que de nombreux prêteurs ne savent même pas ce qu'ils incluent dans leur APR, car ils utilisent des logiciels pour calculer leurs APR. Il est tout à fait possible que le même prêteur avec les mêmes frais à l'aide de deux logiciels différents peut arriver à deux TAEG différentes!

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Comprendre ce qui suit:

Utilisez l'APR comme un point de départ pour comparer les prêts. L'APR est le résultat d'un calcul complexe et pas clairement définie. Il n'y a pas de substitution pour obtenir une estimation de bonne foi de chaque prêteur de comparer les coûts. Rappelez-vous d'exclure les coûts qui sont indépendants du prêt.

Conseils

Obtenez vos scores de crédit et de corriger les anomalies avant de demander un prêt.

Ont toujours la banque / courtier vous donner une estimation de bonne foi (GFE)

La demande par écrit, une garantie du prêteur / courtier que les frais de la GFE ne sera pas plus de cité et si elles sont le prêteur / courtier paie pour eux.

Comparez les prix de nombreuses banques hypothécaires à la fois.

Soyez certain que vous comparez exactement le même programme et que les GFE sont datés de la même journée.

[Rédacteur: Admin]
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